משכנתא בריבית מתכווננת
יש לשקול על ידי הלווים
06/09/2022
בעוד שריביות המשכנתא בשבועות האחרונים זינקו לרמות שלא נראו במשך יותר מעשור, לווי הלוואות לדירות שוקלים את אפשרויות המימון שלהם.לפי נתוני איגוד בנקאי המשכנתאות, בשבוע הראשון של מאי, כ-11% מהבקשות למשכנתאות היו למשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM), כמעט פי שניים מהנתח של פניות ARM לפני שלושה חודשים, כאשר שיעורי המשכנתא היו נמוכים.
לדברי כמה מומחים ותיקים, הלווים פתוחים כעת יותר ל-ARMs בגלל החיסכון הפוטנציאלי.כל מצב שונה, אבל אנחנו רואים התעניינות מצד קונים ראשונים וחוזרים.יותר ויותר לווים בהחלט בוחנים את האפשרויות שלהם הקשורות למשכנתאות בריבית מתכווננת לעומת משכנתאות בריבית קבועה.קונים חוזרים פתוחים יחסית לבחירת ARM, בעוד שרוב רוכשי הדירות הראשונים עדיין ממשיכים עם משכנתאות בריבית קבועה ל-30 שנה.
כאשר הריבית עולה, לווים רוצים ARM מהסיבות הבאות:
ראשית, ARM עדיין מועיל אם הלווים יודעים שהם לא ישאו את הנכס לתקופה טיפוסית של 15 או 30 שנה של משכנתא בריבית קבועה.שנית, הדו"ח מצא שזמינות הדיור החמירה - אך לא בכל מקום.כאשר הריבית עולה, סביר יותר שללווים ישקלו ARM בתקווה שהריבית תיפול בעתיד.שלישית, חלק מהלווים עשויים לדעת שהם יהיו הבעלים של הנכס (או יממנו אותו) רק למשך 5 עד 10 שנים, מה שהופך את ARM לאידיאלי עבור התוכנית הפיננסית שלהם.
היתרונות של ARMs
ל-ARM יש שיעורי ריבית נמוכים יותר במהלך התקופה הראשונית (למשל, 5, 7 או 10 שנים), כך שתשלום המשכנתא החודשי נמוך משמעותית מהלוואה בריבית קבועה ל-30 שנה.גם אם שיעורי הריבית מתכוונים גבוהים יותר בעתיד, הלווים בדרך כלל מקבלים יותר הכנסה עד אז.ARMs מספקות תזרים מזומנים מוגבר מכיוון שהריבית הקשורה בחלק הריבית הקבועה של המשכנתא נמוכה יותר עד שהריבית מתאימה.ARMs יאפשרו ללווים להרשות לעצמם ביתר נוחות בית יקר יותר בשיעור החזר נמוך יותר.
חסרונות של ARMs
שיעורי ARM בדרך כלל נמוכים יותר ממשכנתאות בריבית קבועה.עם זאת, בעלי בתים יהיו נתונים לתנודות בשוק ולריביות בלתי צפויות.אם הריבית תעלה הרבה יותר, זה עלול להגדיל משמעותית את תשלומי הדיור של הלווים ועלול להעמיד אותם בקושי כלכלי.אף אחד לא יודע בדיוק מה יקרה לריביות.אם הריבית תעלה, הלווים עשויים להיות במצב הפיננסי הטוב ביותר להתמודד עם החזרים גבוהים יותר.החיסרון ב-ARM קשור לאי הוודאות של עתיד סביבת הריבית.עלייה של 2% בריבית על הלוואה של 500,000$ (מ-4% ל-6%) תגדיל את הקרן והריבית ב-610$ לחודש.
כיצד פעלו ARM?
למכשירי ARM יש בדרך כלל 5, 7 או 10 שנים לתקופת ריבית קבועה ראשונית.לאחר תום תקופת הריבית הקבועה, הריבית מותאמת בדרך כלל כל שישה חודשים או מדי שנה.
הריבית הקבועה של הלווים נמוכה יותר לתקופת ההלוואה הראשונית, בדרך כלל 5, 7 או 10 שנים.בהתאם לתנאי ההלוואה של הלווה, הריבית עשויה לעלות ב-2% בשנה בתום אותה תקופה, אך לא תעלה על 5% למשך חיי ההלוואה.גם שיעורי הריבית עשויים לרדת.לאחר תקופת הריבית הקבועה הראשונית, יתואמו התשלומים החדשים של הלווים על בסיס יתרת הקרן באותה עת.לדוגמה, הריבית עשויה לעלות ב-2%, אך יתרת ההלוואה של הלווים עשויה לרדת ב-40,000$.
מוטבים ולא מוטבים של ARMs
ARM עשויה להיות אופציה טובה עבור לווים שיודעים שהם לא ישמרו על רכושם יותר מתקופת הריבית הקבועה של ARM.ARMs הם אופציה אם ללווה יש את היכולת הפיננסית לעמוד בתנודות ריבית משמעותיות ואולי בהחזרים גבוהים יותר.חלק מהלווים בוחרים גם ב-ARM אם הם משוכנעים שהמגמה הנוכחית של ריבית גבוהה ועליית ריבית אינה ברת קיימא ושהריביות יירדו ויאפשרו להם למחזר בעתיד.עם זאת, רוב הלווים מעדיפים את הביטחון הפיננסי של מוצר משכנתא בריבית קבועה.
אם ללווים יש משמעת פיננסית טובה, ARMs הן אפשרויות ברות קיימא.אם הם נושאים כמות גדולה של חוב שעלול לגדול עם הזמן, ARM עשוי להיות מסוכן כלכלית.ARMs משרתים בצורה הטובה ביותר את הלווים שיודעים שהמשכנתא שלהם תהיה רק על הנכס לתקופת הריבית הקבועה הראשונית.מצב זה מונע את אי הוודאות של שיעורי הריבית העתידיים.
הצהרה: מאמר זה נערך על ידי AAA LENDINGS;חלק מהצילומים נלקחו מהאינטרנט, עמדת האתר אינה מיוצגת ואין להדפיסו מחדש ללא רשות.יש סיכונים בשוק והשקעה צריכה להיות זהירה.מאמר זה אינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ואינו מביא בחשבון את יעדי ההשקעה, המצב הפיננסי או הצרכים הספציפיים של משתמשים בודדים.על המשתמשים לשקול האם דעות, דעות או מסקנות כלשהן המופיעות כאן מתאימות למצב הספציפי שלהם.השקיעו בהתאם על אחריותכם בלבד.
זמן פרסום: יוני-10-2022