21/08/2023

בעת רכישת בית, לעתים קרובות אנו צריכים לשקול סוגים שונים של הלוואות, כולל שני סוגים עיקריים: הלוואות בריבית קבועה והלוואות בריבית מתכווננת.הכרת ההבדל בין שני הסוגים הללו חיונית לקבלת החלטת ההלוואה הטובה ביותר.במאמר זה, נצלול אל היתרונות של משכנתא בריבית קבועה, נחקור את התכונות של משכנתא בריבית מתכווננת, ונדון כיצד לחשב את תשלומי המשכנתא שלך.

היתרונות של משכנתא בריבית קבועה
משכנתאות בריבית קבועה הן אחד מסוגי ההלוואות הנפוצים ביותר ומוצעות בדרך כלל בטווחים של 10, 15, 20 ו-30 שנים.היתרון העיקרי של משכנתא בריבית קבועה הוא יציבותה.גם אם הריבית בשוק משתנה, הריבית על ההלוואה נשארת זהה.המשמעות היא שלווים יכולים לדעת בדיוק כמה הם ישלמו בכל חודש, מה שמאפשר להם לתכנן ולנהל טוב יותר את התקציב הפיננסי שלהם.כתוצאה מכך, משכנתאות בריבית קבועה מועדפות על ידי משקיעים שונאי סיכון מכיוון שהן מגנות מפני עליות ריבית עתידיות פוטנציאליות.מוצרים מומלצים:הלוואה קהילתית QM,DSCR,הצהרה בנקאית.

ניתוח משכנתא בריבית מתכווננת
לעומת זאת, משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) מורכבות יותר ומציעות בדרך כלל אפשרויות כמו 7/1, 7/6, 10/1 ו-10/6 ARM.הלוואה מסוג זה מציעה ריבית קבועה בתחילה, ולאחר מכן מותאמת הריבית בהתאם לתנאי השוק.אם שיעורי השוק ירדו, אתה עשוי לשלם פחות ריבית על משכנתא בריבית מתכווננת.

לדוגמה, ב-7/6 ARM, "7" מייצג את תקופת הריבית הקבועה הראשונית, כלומר הריבית של ההלוואה נשארת ללא שינוי בשבע השנים הראשונות.ה-"6" מייצג את תדירות התאמות התעריפים, ומציין ששיעור ההלוואה מותאם כל שישה חודשים.

דוגמה נוספת לכך היא "7/6 ARM (5/1/5)", כאשר ה-"5/1/5" בסוגריים מתאר את הכללים להתאמות קצב:
· ה-"5" הראשון מייצג את האחוז המקסימלי שהשיעור יכול להתאים בפעם הראשונה, שהיא בשנה השביעית.לדוגמה, אם השיעור הראשוני שלך הוא 4%, אז בשנה השביעית, השיעור יכול לעלות עד 4% + 5% = 9%.
· ה-"1" מייצג את האחוז המקסימלי שהשיעור יכול להתאים בכל פעם (כל שישה חודשים) לאחר מכן.אם התעריף שלך היה 5% בפעם הקודמת, אז לאחר ההתאמה הבאה, התעריף יכול לעלות עד 5% + 1% = 6%.
· ה-"5" הסופי מייצג את האחוז המקסימלי שהשיעור יכול להגדיל לאורך חיי ההלוואה.זה יחסית לשיעור ההתחלתי.אם הריבית הראשונית שלך הייתה 4%, הרי שלאורך כל תקופת ההלוואה, הריבית לא תעלה על 4% + 5% = 9%.

עם זאת, אם שיעורי השוק יעלו, ייתכן שתצטרך לשלם יותר ריבית.זוהי חרב פיפיות;בעוד שיכולים להיות לזה יתרונות נוספים, זה גם מגיע עם סיכונים גבוהים יותר.מוצרים מומלצים:דוק ג'מבו מלא,WVOE&P&L הכנה עצמית.

כיצד לחשב את תשלום המשכנתא שלך
לא משנה באיזה סוג הלוואה תבחר, חשוב להבין כיצד החזרי המשכנתא שלך מחושבים.קרן ההלוואה, הריבית והתקופה הם הגורמים המרכזיים המשפיעים על סכום ההחזר.במשכנתא בריבית קבועה, מאחר והריבית לא משתנה, גם ההחזרים נשארים זהים.

1. שיטת קרן וריבית שווה
שיטת קרן וריבית שווה היא שיטת החזר נפוצה, שבה הלווים מחזירים את אותו סכום קרן וריבית בכל חודש.בשלב המוקדם של ההלוואה, רוב ההחזר הולך לריבית;בשלב מאוחר יותר, רובו הולך להחזר קרן.ניתן לחשב את סכום ההחזר החודשי באמצעות הנוסחה הבאה:
סכום החזר חודשי = [קרן הלוואה x שיעור ריבית חודשית x (1+ריבית חודשית)^תקופת הלוואה] / [(1+ריבית חודשית)^תקופת הלוואה - 1]
כאשר הריבית החודשית שווה לריבית השנתית חלקי 12, ותקופת ההלוואה היא משך ההלוואה בחודשים.

2. שיטת עקרונית שווה
העיקרון של שיטת קרן שווה הוא שהחזר הקרן נשאר זהה מדי חודש, אך הריבית יורדת מדי חודש עם הפחתה הדרגתית של הקרן שלא שולמה, ומכאן שגם סכום ההחזר החודשי פוחת בהדרגה.ניתן לחשב את סכום ההחזר לחודש ה-N באמצעות הנוסחה הבאה:
החזר עבור החודש ה-n = (קרן ההלוואה / תקופת ההלוואה) + (קרן ההלוואה - סך הקרן שהוחזרה) x שיעור הריבית החודשי
כאן, סך הקרן שנפרעה היא סכום הקרן שהוחזרה בחודשים (n-1).

שימו לב ששיטת החישוב הנ"ל מיועדת רק להלוואות בריבית קבועה.עבור הלוואות בריבית מתכווננת, החישוב מסובך יותר מכיוון שהריבית עשויה להשתנות בהתאם לתנאי השוק.

בעוד שהמושג של משכנתאות בריבית קבועה וריבית מתכווננת הוא פשוט יחסית, יש כמה שיקולים חשובים.לדוגמה, משכנתא בריבית קבועה מציעה החזרים קבועים, אך ייתכן שלא תוכל לנצל ריבית נמוכה יותר אם שיעורי השוק ירדו.מצד שני, בעוד שמשכנתא בריבית מתכווננת עשויה להציע ריבית התחלתית נמוכה יותר, אתה עלול להיות תחת לחץ החזר גבוה יותר אם שיעורי השוק יעלו.לכן, הלווים צריכים לאזן בין יציבות וסיכון, לנתח את הדינמיקה של השוק לעומק ולקבל את ההחלטות הטובות ביותר.

כאשר בוחרים בין משכנתא בריבית קבועה או בריבית משתנה, חשוב לקחת בחשבון את מצבכם הפיננסי, סובלנות הסיכון ותנאי השוק.למד את ההבדל, היתרונות והחסרונות, ולמד כיצד לחשב את תשלום המשכנתא שלך.ידע זה הוא קריטי לפיתוח אסטרטגיית הלוואות מתאימה.אנו מקווים שהדיון במאמר זה עזר לך להבין טוב יותר ולבחור את ההלוואה הטובה ביותר עבור הצרכים שלך.

הצהרה: מאמר זה נערך על ידי AAA LENDINGS;חלק מהצילומים נלקחו מהאינטרנט, עמדת האתר אינה מיוצגת ואין להדפיסו מחדש ללא רשות.יש סיכונים בשוק והשקעה צריכה להיות זהירה.מאמר זה אינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ואינו מביא בחשבון את יעדי ההשקעה, המצב הפיננסי או הצרכים הספציפיים של משתמשים בודדים.על המשתמשים לשקול האם דעות, דעות או מסקנות כלשהן המופיעות כאן מתאימות למצב הספציפי שלהם.השקיעו בהתאם על אחריותכם בלבד.