16/08/2023

מיחזור משכנתא, המכונה גם "משכנתא מחדש", הוא סוג של תהליך הלוואה שבו בעלי בתים יכולים להשתמש בהלוואה חדשה כדי לפרוע את משכנתא הקיימת שלהם. בעלי בתים בארה"ב בוחרים לעתים קרובות לבצע מיחזור משכנתא כדי להבטיח תנאי הלוואה נוחים יותר, כגון ריביות נמוכות יותר או תנאי החזר נוחים יותר.

מימון מחדש מתבצע בדרך כלל במקרים הבאים:

1. ירידה בריביות: אם ריביות השוק יורדות, בעלי בתים עשויים לבחור למחזר את ההשקעה כדי להבטיח ריבית חדשה ונמוכה יותר, ובכך להפחית את התשלומים החודשיים ואת סך הוצאות הריבית.
2. שינוי תקופת ההלוואה: אם בעלי בתים רוצים לפרוע את ההלוואה מהר יותר או להפחית את התשלומים החודשיים שלהם, הם יכולים לבחור לשנות את תקופת ההלוואה באמצעות מימון מחדש. לדוגמה, מעבר מתקופת הלוואה של 30 שנה לתקופת הלוואה של 15 שנה, ולהיפך.
3. שחרור הון עצמי: אם ערך הבית עלה, בעלי בתים יכולים לחלץ חלק מההון העצמי של הבית (ההפרש בין ערך הבית להלוואה שטרם נפרעה) כדי לענות על צרכים פיננסיים אחרים, כגון שיפוץ בית או הוצאות חינוך, באמצעות מימון מחדש.

איך לחסוך כסף עם מיחזור משכנתא
בארה"ב, מיחזור משכנתא הוא דרך שבה בעלי בתים יכולים לחסוך כסף בדרכים הבאות:

1. השוואת ריביות: אחד היתרונות הגדולים ביותר של מימון מחדש הוא הפוטנציאל להבטיח ריבית נמוכה יותר. אם הריבית על ההלוואה הקיימת שלך גבוהה מריבית השוק, אז מימון מחדש עשוי להיות דרך טובה לחסוך בעלויות הריבית. עם זאת, לפני קבלת החלטה, עליך לחשב כמה אתה יכול לחסוך והאם זה עולה על עלויות המימון מחדש.
2. התאמת תקופת ההלוואה: על ידי קיצור תקופת ההלוואה, תוכלו לחסוך סכום משמעותי בתשלומי הריבית. לדוגמה, אם תעברו מתקופת הלוואה של 30 שנה ל-15 שנה, התשלומים החודשיים שלכם עשויים לעלות, אך הריבית הכוללת שתשלמו תפחת משמעותית.
3. הסרת ביטוח משכנתא פרטי (PMI): אם התשלום הראשוני שלך על ההלוואה הראשונה היה פחות מ-20%, ייתכן שתצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי. עם זאת, ברגע שההון העצמי שלך על הבית עולה על 20%, מימון מחדש עשוי לעזור לך להסיר ביטוח זה, ובכך לחסוך בעלויות.
4. ריביות קבועות: אם יש לכם משכנתא בריבית משתנה (ARM), ואתם צופים שהריביות יעלו, ייתכן שתרצו לעבור להלוואה בריבית קבועה באמצעות מימון מחדש, דבר שיכול לנעול אתכם לריבית נמוכה יותר.
5. איחוד חובות: אם יש לכם חובות בריבית גבוהה כמו חובות כרטיסי אשראי, תוכלו לשקול להשתמש בכספים ממחזור החובות כדי לפרוע חובות אלה. אך קחו בחשבון שמהלך זה יהפוך את החובות שלכם למשכנתא; אם לא תוכלו לעמוד בתשלומים בזמן, אתם עלולים לאבד את ביתכם.

ל-AAA LENDINGS יש מוצרים ספציפיים המיועדים לצורכי מימון מחדש:

הלוק- קיצור של Home Equity Line of Credit, הוא סוג של הלוואה המגובה בהון העצמי של הבית שלך (ההפרש בין שווי השוק של הבית שלך לבין המשכנתא שלא שולמה).הלוקדומה יותר לכרטיס אשראי, המספק לך קו אשראי שממנו תוכל ללוות לפי הצורך, ואתה צריך לשלם ריבית רק על הסכום בפועל שאתה לווה.

סגור סוף שני (CES)- ידוע גם כמשכנתא שנייה או הלוואת הון עצמי לדירה, היא סוג של הלוואה שבה ביתו של הלווה משמש כבטוחה והוא שני בעדיפות למשכנתא המקורית, או הראשונה. הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי. בניגוד ל...הלוק, המאפשר ללווים למשוך כספים לפי הצורך עד למסגרת אשראי קבועה, אאֵלֶהמספק סכום כסף קבוע להחזר לאורך תקופה מוגדרת בריבית קבועה.

תנאים והגבלות של מימון מחדש
תנאים והגבלות למימון מחדש חשובים מאוד לבעלי בתים, שכן הם קובעים את העלות והיתרונות הכוללים של המימון מחדש. ראשית, עליכם לבחון ולהבין את שיעור הריבית ואת שיעור הריבית השנתי (APR). ה-APR כולל את תשלום הריבית ועלויות אחרות כמו עמלות ייזום.

שנית, הכירו את תקופת ההלוואה. הלוואות לטווח קצר עשויות להיות בעלות תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אך תחסכו יותר בריבית. הלוואות לטווח ארוך, לעומת זאת, יהיו בעלות תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אך עלות הריבית הכוללת עשויה להיות גבוהה יותר. לבסוף, הבינו את העמלות הראשוניות, כגון עמלות שמאות ועמלות הכנת מסמכים, שכן אלה עשויות להיכנס לתמונה בעת מיחזור ההלוואה.

השלכות של חדלות פירעון משכנתא
חדלות פירעון היא בעיה חמורה ויש להימנע ממנה במידת האפשר. אם אינך מסוגל להחזיר את המשכנתא הממוחזרת, אתה עלול להתמודד עם ההשלכות הבאות:

1. נזק לדירוג האשראי: חדלות פירעון עלולה להשפיע קשות על דירוג האשראי שלך, ולהשפיע על בקשות אשראי עתידיות.
2. עיקול: אם תמשיך לחדל פירעון, הבנק עשוי לבחור לעקל ולמכור את הבית שלך כדי לגבות את חובו.
3. סוגיות משפטיות: ייתכן שתיתקל גם בהליכים משפטיים עקב אי עמידה בחוזה.

בסך הכל, מיחזור משכנתא יכול להביא כמה יתרונות כלכליים חשובים לבעלי בתים, אך חשוב גם להבין את הסיכונים והאחריות הכרוכים בכך. ידיעת כיצד לחסוך כסף, מחקר יסודי של התנאים וההגבלות והבנת ההשלכות האפשריות של חדלות פירעון הם המפתח לקבלת החלטות נבונות.

הצהרה: מאמר זה נערך על ידי AAA LENDINGS; חלק מהצילומים נלקחו מהאינטרנט, מיקום האתר אינו מיוצג ואין לפרסמו ללא אישור. קיימים סיכונים בשוק ויש לנקוט משנה זהירות בהשקעה. מאמר זה אינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ואינו מתחשב ביעדי ההשקעה הספציפיים, במצבם הפיננסי או בצרכים הספציפיים של משתמשים בודדים. על המשתמשים לשקול האם דעות, דעות או מסקנות הכלולות במסמך זה מתאימות למצבם הספציפי. השקיעו בהתאם על אחריותכם בלבד.