16/08/2023

מימון מחדש של משכנתא, המכונה גם "משכון מחדש", הוא סוג של תהליך הלוואה שבו בעלי בתים יכולים להשתמש בהלוואה חדשה כדי לשלם את הלוואת הדירה הקיימת שלהם.בעלי בתים בארה"ב בוחרים לעתים קרובות לבצע מימון מחדש כדי להבטיח תנאי הלוואה נוחים יותר, כגון שיעורי ריבית נמוכים יותר או תנאי החזר ניתנים לניהול.

מימון מחדש מתבצע בדרך כלל במקרים הבאים:

1. ירידה בשיעורי הריבית: אם הריבית בשוק יורדת, בעלי בתים עשויים לבחור למחזר כדי להבטיח ריבית חדשה ונמוכה יותר, תוך הפחתת ההחזרים החודשיים ואת סך הוצאות הריבית.
2. שינוי משך ההלוואה: אם בעלי בתים רוצים לפרוע את ההלוואה מהר יותר או להוריד את ההחזר החודשי שלהם, הם עשויים לבחור לשנות את משך ההלוואה באמצעות מימון מחדש.למשל, מעבר מתקופת הלוואה של 30 שנה לתקופה של 15 שנה, ולהיפך.
3. שחרור הון עצמי: אם ערך הבית עלה, בעלי הבתים יכולים לחלץ חלק מההון העצמי של הבית (ההפרש בין ערך הבית וההלוואה העומדת בפניו) כדי לענות על צרכים פיננסיים אחרים, כגון שיפוצים בבית או הוצאות חינוך, באמצעות מימון מחדש.

כיצד לחסוך כסף עם מיחזור משכנתא
בארה"ב, מימון מחדש של משכנתא הוא דרך שבה בעלי בתים יכולים לחסוך כסף בדרכים הבאות:

1. השוואת ריביות: אחד היתרונות הגדולים ביותר של מימון מחדש הוא הפוטנציאל להבטיח ריבית נמוכה יותר.אם ריבית ההלוואה הקיימת שלך גבוהה משיעור השוק, אז מימון מחדש עשוי להיות דרך טובה לחסוך בעלויות הריבית.עם זאת, לפני קבלת החלטה, עליך לחשב כמה אתה יכול לחסוך והאם זה עולה על עלויות המימון מחדש.
2. התאמת משך ההלוואה: באמצעות קיצור משך ההלוואה ניתן לחסוך סכום משמעותי בתשלומי הריבית.לדוגמה, אם תשנה משך הלוואה של 30 שנה ל-15 שנה, ההחזרים החודשיים שלך עשויים לגדול, אך סך הריבית שתשלם תקטן משמעותית.
3. הסרת ביטוח משכנתא פרטית (PMI): אם המקדמה הראשונית שלך בהלוואה הראשונה הייתה פחות מ-20%, ייתכן שיהיה עליך לשלם ביטוח משכנתא פרטי.עם זאת, ברגע שההון העצמי של הבית שלך עולה על 20%, מימון מחדש עשוי לעזור לך להסיר את הביטוח הזה, ובכך לחסוך בעלויות.
4. ריבית קבועה: אם יש לך משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), ואתה מצפה שהריבית תעלה, אולי תרצה לעבור להלוואה בריבית קבועה באמצעות מימון מחדש, זה יכול לנעול אותך בריבית נמוכה יותר.
5. איחוד חובות: אם יש לך חובות בריבית גבוהה כגון חובות בכרטיסי אשראי, תוכל לשקול להשתמש בכספים ממימון מחדש כדי לשלם את החובות הללו.אבל קחו בחשבון שמהלך זה ימיר את החובות שלכם למשכנתא;אם אינך יכול לבצע את ההחזרים בזמן, אתה עלול לאבד את ביתך.

ל-AAA LENDINGS יש מוצרים ספציפיים המתאימים לצרכי מימון מחדש:

HELOC- קיצור של Home Equity Line of Credit, הוא סוג של הלוואה המגובה בהון העצמי של הבית שלך (ההבדל בין שווי השוק של הבית שלך למשכנתא שלא שולמה).אHELOCדומה יותר לכרטיס אשראי, המספק לך קו אשראי שממנו תוכל ללוות לפי הצורך, ואתה רק צריך לשלם ריבית על הסכום שאתה לווה בפועל.

סגור קצה שני (CES)- המכונה גם משכנתא שנייה או הלוואת הון דירה, היא סוג של הלוואה שבה ביתו של הלווה משמש כבטוחה והוא במקום שני בעדיפות למשכנתא המקורית, או הראשונה.הלווה מקבל סכום כסף חד פעמי.שלא כמו אHELOC, המאפשר ללווים למשוך כספים לפי הצורך עד למסגרת אשראי מוגדרת, אCESמספק סכום כסף קבוע להחזר על פני פרק זמן מוגדר בריבית קבועה.

תנאים והגבלות של מימון מחדש
תנאים והגבלות למימון מחדש חשובים מאוד לבעלי בתים שכן הם קובעים את העלות הכוללת והיתרונות של המימון מחדש שלך.ראשית, אתה צריך להסתכל ולהבין את שיעור הריבית ואת שיעור האחוז השנתי (APR).ה-APR כולל תשלום ריבית ועלויות אחרות כמו עמלות מוצא.

שנית, הכירו את תקופת ההלוואה.הלוואות לטווח קצר יותר עשויות להיות עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר, אך תחסוך יותר בריבית.להלוואות לטווח ארוך יותר, לעומת זאת, תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אך עלות הריבית הכוללת עשויה להיות גבוהה יותר.לבסוף, הבן את העמלות מראש, כגון עמלות הערכה ועמלות הכנת מסמכים, שכן אלה עשויים לבוא לידי ביטוי בעת מימון מחדש.

ההשלכות של מחדל משכנתא
ברירת מחדל היא בעיה רצינית ויש להימנע ממנה במידת האפשר.אם אינך יכול להחזיר את המשכנתא הממוחזרת, אתה עלול להתמודד עם ההשלכות הבאות:

1. נזק לציון האשראי: למחדל עלול להיות השפעה חמורה על ניקוד האשראי שלך, ולהשפיע על בקשות אשראי עתידיות.
2. עיקול: אם תמשיך לעמוד במחדל, הבנק עשוי לבחור לעקל ולמכור את ביתך כדי לגבות את החוב שלו.
3. בעיות משפטיות: אתה עלול גם לעמוד בפני תביעה משפטית עקב פירעון.

בסך הכל, מימון מחדש של משכנתא יכול להביא כמה יתרונות פיננסיים חשובים לבעלי בתים, אבל זה גם חיוני להבין את הסיכונים והאחריות הכרוכים בכך.לדעת כיצד לחסוך כסף, מחקר יסודי של תנאים והגבלות והבנת ההשלכות האפשריות של פירעון הם המפתח לקבלת החלטות נבונות.

הצהרה: מאמר זה נערך על ידי AAA LENDINGS;חלק מהצילומים נלקחו מהאינטרנט, עמדת האתר אינה מיוצגת ואין להדפיסו מחדש ללא רשות.יש סיכונים בשוק והשקעה צריכה להיות זהירה.מאמר זה אינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ואינו מביא בחשבון את יעדי ההשקעה, המצב הפיננסי או הצרכים הספציפיים של משתמשים בודדים.על המשתמשים לשקול האם דעות, דעות או מסקנות כלשהן המופיעות כאן מתאימות למצב הספציפי שלהם.השקיעו בהתאם על אחריותכם בלבד.