הלוואות סגורות לעומת הלוואות Piggyback: בחירת האפשרות הנכונה

כשמדובר במימון הון עצמי, לבעלי בתים ישנן אפשרויות מרובות לגשת לערך ביתם, כאשר מימון סגורהלוואה שנייה(CES) והלוואות Piggyback בולטות. שתיהן נופלות תחת המטריה של משכנתא שנייה, אך הן משרתות מטרות שונות. CES עצמאי אידיאלי להוצאות חד פעמיות כמו מימון שיפוץ בית או הלוואות איחוד חובות, בעוד שהלוואת Piggyback משמשת לעתים קרובות בעת רכישה כדי להימנע מעלויות נוספות. מאמר זה מפרט את ההבדלים ביניהן כדי לעזור לכם לבחור את הלוואת הון עצמי לדיור המתאימה למטרות שלכם.

הלוואה שנייה סגורה (CES) עצמאית היא הלוואה שנייה סגורה המספקת סכום קבוע, המוחזר על פני תקופה קצובה עם ריבית קבועה. היא מושלמת לבעלי בתים עם הון עצמי קיים הזקוקים לכספים מבלי למחזר את המשכנתא הראשונה שלהם. לדוגמה, CES יכולה לממן החלפת גג בסך 30,000 דולר, ומציעה תשלומים צפויים עבור מימון שיפוץ בית. זוהי גם הלוואת איחוד חובות חזקה, המאפשרת לך למזג חובות בריבית גבוהה למשכנתא שנייה אחת עם ריביות שלעתים קרובות מתחת ל-10%. מלווים בדרך כלל דורשים...מסמך מלאאימות - דוחות מס, הוכחת הכנסה וציון אשראי מעל 620 - אך אפשרויות מסמכים חלופיות כמו דפי בנק זמינות לבעלי מפרנסים שאינם מסורתיים.

לעומת זאת, הלוואת Piggyback היא משכנתא שנייה הנלקחת במקביל למשכנתא העיקרית שלך, לרוב בנויה כעסקה 80-10-10 (80% משכנתא ראשונה, 10% Piggyback, 10% מקדמה). תפקידה העיקרי הוא לבטל את הצורך בביטוח משכנתא פרטי (PMI) כאשר המקדמה שלך נמוכה מ-20%. בניגוד ל-CES עצמאי, הלוואת Piggyback אינה מיועדת למימון הון עצמי לאחר רכישה, אלא להקל על עלויות הרכישה. לדוגמה, עבור בית בשווי 400,000 דולר, הלוואת Piggyback של 40,000 דולר מכסה חלק מהמקדמה, וחוסכת לך עמלות PMI.

הבחירה בין הלוואת CES עצמאית להלוואת Piggyback תלויה בתזמון ובמטרה. אם אתם קונים בית וחסרים מזומנים, הלוואת Piggyback יכולה להפוך את הבעלות על הבית למשתלמת. אם אתם כבר הבעלים של הבית שלכם ואתם רוצים הלוואת הון עצמי לאיחוד חובות או שיפוצים, הלוואת CES היא המתאימה יותר. הלוואת CES עצמאית שומרת על תנאי המשכנתא הראשונה שלכם, ומציעה גמישות ללווים עם מסמך מלא או מסמך חלופי. עם זאת, הלוואות Piggyback עשויות לשאת ריביות גבוהות יותר, מכיוון שהן מסוכנות יותר עבור המלווים.

שתי האפשרויות משתמשות בביתכם כבטוחה, כך שאי-השתלטות על הבית מסכנת עיקול. כדי להחליט, העריכו את ההון העצמי שלכם - הפחיתו את יתרת המשכנתא שלכם מערך הבית - וודאו שיחס ה-DTI שלכם תומך בתשלומים נוספים. השוו בין מלווים כדי למצוא תנאי CES או Piggyback תחרותיים, ושקלו להתייעץ עם יועץ פיננסי.

בסופו של דבר, הלוואה שנייה סגורה זוהרת למימון שיפוץ בית והלוואות איחוד חובות, בעוד שהלוואות Piggyback מתאימות לתרחישי רכישה. על ידי הבנת סוגי המשכנתאות השניות הללו, תוכלו לרתום את מימון ההון העצמי כדי לענות על הצרכים שלכם ביעילות.