סקירה כללית
לווה עצמאי עם אשראי מצוין שהכנסתו המצוינת בדוח המס שלו לא תזכה אותם לבית היוקרה שהם יכולים להרשות לעצמם.זכאי עם 100% על הפקדות בחשבון אישי ו-50% על הפקדות בחשבון עסקי (12 חודשים רצופים).
דגשים בתוכנית
הצהרת בנק פריים
1) מקסימוםסכום ההלוואה 2 מיליון דולר;
2) מקסימוםLTV 85%;
3) דקותFico 660;
4) דקותמילואים 6 חודשים;
5) ללא החזר מס;
6) ללא MI (ביטוח משכנתא).
דוח בנק מורחב
1 שנה בית זמין לעצמאי / מיוצר.
1) מקסימוםLTV 80%;
2) מקסימוםסכום ההלוואה 3 מיליון דולר;
3) דקותFICO 660;
4) דקותהזמנה 6 חודשים.
כספי מתנה מותרים.
הנחיה כללית
הצהרת בנק פריים
★ DTI מקסימום 48%
★התמורה יכולה להיות כעתודות.מקסימום מזומן ביד: 1 מיליון דולר
★12 חודשים PITIA על הנכס הנושא ו-2 חודשים PITIA על הנכסים שבבעלות לווים.
★תרומה מינימלית של הלווה 5%
★VOD עם דף חשבון בנק של חודש מקובל.
★לווים שותפים, ערבים וחתומים שאינם שותפים אינם זכאים.
★סובלנות יש להחזיר כעת.
★אם משתמשים בדוח בנק אישי לזכות ההלוואה, ההכנסה המזכה שווה לסך ההפקדות החודשיות מעסק חלקי 12 חודשים ללא התחשבות בגורם ההוצאה, אך עם 3 חודשים של בנק עסקי נדרש לתמוך.
★אם משתמשים בדוח בנק עסקי כדי לזכות את ההלוואה, ההכנסה המזכה שווה לסך ההפקדות החודשיות לעסק חלקי 12 חודשים תוך התחשבות ב-50% מקדם הוצאות, או עם מכתב רו"ח/ח"כ לתמיכה בגורמי הוצאות.
דוח בנק מורחב / עלות לרכישה P&L
★ נדרשת PITIA מצטבר של 2 חודשים לכל נכס ממומן אחר
★מניות/אג"ח/קרנות נאמנות - 90% מחשבונות המניות עשויים להילקח בחשבון בחישוב הנכסים עבור עלויות סגירה ורזרבות.
★כספי חשבון פנסיה מבוקשים - ניתן לשקול 80% לסגירה ו/או עתודות.
★כאשר נעשה שימוש בדפי בנק, יש להעריך פיקדונות גדולים.הפקדות גדולות מוגדרות כהפקדה בודדת העולה על 50% מסך ההכנסה החודשית המזכה להלוואה.
★סכומי הלוואה ≤ $1,500,000 = הערכה מלאה אחת (נדרש בנוסף להערכה ציון סיכון של ARR, CDA או FNMA CU של 2.5 או פחות)
★סכומי הלוואה > $1,500,000 או עסקת "היפוך" = שתי הערכות מלאות
★מקסימום Mtg Late 0x30x12
★פשיטת רגל / עיקול / מכירה קצרה / שטר-במקום ≥ 3 שנים.
★קנס תשלום מראש הוא 5% מיתרת ההלוואה הנותרת.
מדוע אנו בוחרים בדוח בנק?
למרות שרוב בעלי הבתים יכולים להעפיל בקלות עם תיעוד מלא למשכנתא קונבנציונלית, רבים עדיין אינם עומדים בהנחיות של פאני ופרדי בכל הנוגע לדרישות ההלוואות.למרבה המזל, הלוואות ללא QM ותיעוד הכנסות מהצהרת בנק הם פתרונות מצוינים עבור הלווים הלא מסורתיים הללו.
לעצמאים יש את המותרות למחוק הוצאות עסקיות רבות במסגרת קוד המס של IRS.מחיקת הוצאות העסק מההכנסה הגולמית שלהם עוזרת ללווים להפחית משמעותית את חובות המס שלהם, ולפעמים היא מראה על הפסד כולל או הכנסה שלילית לשנה.הלוואות בדוח בנק ללא QM יוכלו לעזור ללווים אלה לזכות למשכנתא מבלי להציג את החזרי המס שלהם ולהשתמש בדוחות הבנק שלהם כדי להראות את תזרים המזומנים האמיתי של העסק שלהם.
למי מיועדת התוכנית הזו?
תוכנית זו מיועדת ללווים עצמאיים ויהנו משיטות הסמכה חלופיות להלוואות.דפי בנק עשויים לשמש כחלופה להחזרי מס לתיעוד הכנסת לווה עצמאי.חוץ מזה, דפי בנק אישיים ו/או עסקיים מותרים כולם.
לפחות אחד מהלווים חייב להיות עצמאי במשך שנתיים לפחות (עם 25% או יותר בעלות) כדי להיות זכאי לתוכנית זו.זוהי דרישה סטנדרטית כדי לקבוע אם הלווה הוא לווה עצמאי.בהלוואות לסוכנות, אנו מתייחסים תמיד ל-K-1 או ל-Schedule G;בעוד שבהלוואות ללא QM, אנחנו תמיד צריכים מכתב רו"ח כדי לאמת את הבעלות בפועל.
בדרך כלל, המלווה יחשב את ההכנסה המזכה על ידי לקיחת הערך הממוצע של הפקדות בדוח בנק ב-12 או 24 חודשים, ולאחר מכן מכפיל גורם הוצאה סטנדרטי.זו צריכה להיות ההכנסה המוסמכת של הלווה לתוכנית זו.
באשר לגורם ההוצאה, למשקיעים רבים שאינם QM עשויים להיות יחס סטנדרטי כמו 50%.אמנם זו גם הדרישה הסטנדרטית שלנו, אך אם רו"ח שלך יכול לספק מכתב עם סיבות מתאימות, אנו עשויים לקחת בחשבון גורם הוצאה גמיש בשל אופי העסק בעל מינימום הוצאות.
אנא צור קשר עם הצוות שלנו לניתוח חינם של ההכנסה לפני הגשת ההלוואה עבורך כדי לסייע טוב יותר ללקוחותיך.
